평범한 신입 개발자의 중소기업 전세대출 실행기 1 (준비편)

 

이번 포스팅은 요즘 핫한 중소기업 전세자금대출을 성공적으로 실행 후 작성하는 후기입니다.

저는 원래 본가에서 살았지만, 취업하게된 회사가 집과 꽤 먼 거리에 있어서 자취를 고려하게 되었습니다.

원래는 친한 동생과 중소기업 전세자금대출을 통해서 전세집을 구하기로 했었는데, 같이 살 집을 구하는데 현실적인 어려움이 있어 혼자 구하는 방향으로 진행하게 되었고, 이 과정에서 얻은 지식들을 공유해 보려고 합니다.

이 포스팅을 검색하신분들은 이미 중소기업 전세자금대출이 뭔지는 알고 있을꺼라고 생각을 하구요. 

아직 잘 모르시는분들을 위해 간단하게 설명하자면 주택공사에서 아주 초초초 저금리로 중견, 중소기업을 다니는 청년들에게 전세 보증금을 빌려주는 상품을 말합니다.

주택도시보증공사(최대 보증금 100%)와 한국주택금융공사(최대 보증금80%)에서 보증하구요.

둘다 보증금에서 최대 1억까지 대출이 가능하지만, 한국주택금융공사에서 진행하는 상품은 80%내의 범위 내에서 1억까지 입니다.

즉 이말은 보증금 1억짜리 집을 구한다면 8천만원을, 1억 2천 5백만원 짜리 집을 구한다면 1억까지 대출이 가능하다는 말입니다.

기본은 2년이고, 최장 4년까지 연장이 가능합니다.

2021년 12월까지만 신청이 가능하다고 하니, 조건이 되는데 아직 안하신분들은 빨리 서둘러주세요!

 

저는 전세 보증금 1억원짜리 투룸 (다세대 주택)을 한국주택금융공사에서 보증하는 상품으로 8천만원을 1.2%로, 나머지 2천만원은 신한은행에서 2% 후반대로 신용대출을 받았습니다.

 

우선 대출을 진행하기전 저의 상태는 이렇습니다.

혹시 참고하실분들은 봐주세요.

 

1. 입사한 지이제 막 수습이 끝난 신입사원 (입사 3개월)
2. 중견기업 재직
3. 신용등급 2등급, 신용카드 오래사용, 연체기록 무, 대출 경험 없음
4. 자취경험 무

 

제가 진행한 순서는 아래와 같습니다. 앞으로의 설명 또한 아래와 같은 순서로 진행 할 것 입니다.

제가 받은 대출은 80%짜리 상품이기 때문이 이 상품을 기준으로 설명합니다.

 

1. 상담 받을 은행 정하기 & 전세 대출 자격 상담받기
2. (선택) 잔금 신용대출 상담 받기
3. 전세집 알아보기
4. 집 계약 하기
5. 전세 대출 심사 받기
6. 대출 실행 및 잔금치르기
7. 입주하기

 

* 기본 준비물 : 주5일 근무하는 직장인이면 3개 이상의 연차 혹은 반차 신청서 (은행 방문 해야함)

 

1. 상담 받을 은행 정하기 & 전세 대출 자격 상담받기

우선 대출을 상담받고 실행할 은행을 정해야 합니다. 현재 본 상품을 취급하는 은행은

신한은행, KB국민은행, IBK 기업은행, NH은행, 우리은행이 있습니다. 

은행을 정하는 팁은, 최대한 가까우면서 한가한 곳으로 정하는것이 낫습니다.

바쁜 은행을 피해야하는 이유는 바쁘면 상담받는데 그만큼 기다려야 하고, 대출 진행도 앞에 있는 사람에 밀릴 수 있습니다.

그리고 주거래은행으로 하면 추가로 신용대출이 필요한 경우 잘하면 우대금리를 적용받을 수 있는 장점이 있습니다.

우선 네이버 지도나 카카오맵을 띄워놓고 위 조건에 걸리는 은행을 3~4군데 정도 고르고 하루정도 일정을 비워둡니다.

대출액은 1억 한도내에서 내 연봉의 3.5배 ( 타 대출이 존재하는 경우 그만큼 차감 ) 정도 나온다고 보면 됩니다.

그리고 근로소득원천징수영수증 혹은 근로소득원천징수부를 1부 출력하고 미리 찾아놓은 은행을 모두 방문해서 현재 내 소득으로 중소기업 전세 대출이 가능한지, 또 얼마까지 나올지 안내와 간단한 심사를 받아봅니다.

그리고 이 중에서 중소기업 전세대출에 대해서 가장 경험이 많고 협조를 잘해주시는분께 개인 내선번호가 적힌 명함 한 장을 받아서 옵니다.

TIP

♣ 연 3500만원 소득 기준은 근로소득 기준입니다. 연봉이 기준에 애매하게 걸치는경우, 월급명세서를 가지고가서 비과세근로소득까지 다 포함된 금액으로 곱하기 12해서 기준에 안맞는다고 하는 분들이 있을 수 있는데, 근로소득원천징수영수증 혹은 근로소득원천징수부를 가지고 가는게 정신건강에 이롭습니다. 

♣  저처럼 쭉 본가에 살다가 처음 자취를 하시는분은 보통 부모님 밑에 세대원으로 되어있을꺼고, 은행에서 이 부분 때문에 안된다고 태클을 걸 수 있는데요. 무주택 세대주 요건은 대출 실행일 기준으로 맞으면 되고, 전세집 계약 후 전입신고 & 확정일자를 받고 대출을 진행하는 경우 세대주로 전입이 되어 있기 때문에 문제 없이 대출을 받을 수 있습니다. 만약 본인 명의의 주택이 있다면 당연히 무주택이 아니므로 대출은 불가합니다. 

♣ 전세대출의 10%는 신용대출로 진행됩니다. 

♣ 만약 기존에 다른 대출이 존재한다면, 받을 수 있는 최대 한도가 줄어들 수 있습니다. 예를 들어서 연봉이 3000만원, 살고 싶은 집의 전세보증금이1억이라고생각해봅시다. 제가 총 대출할 수 있는 한도는 3000*3.5 = 10500, 1억500만 원이며,로 계산시 8400만원입니다. 여기서 제가 신용대출이 가능한 한도는 10500 - 8400 = 2100만 원입니다.만원 입니다.

그런데 제가 기존에 신용대출이3천만 원있다면? 3000 - 2100 = 900만 원만큼만원 만큼 받는 한도에서 제외되어 8400 - 900 = 7500만 원까지만원까지 실제 대출금으로 나오게 됩니다. 여기서 고려해야할게 전세대출의 10%가 신용대출로 진행된다는 점인데요. 만약 해당 은행에서 제 신용대출 한도가3천만 원인데이미 신용대출을3천만 원가지고 있어 현재 남은 신용대출 가능금액이 0원이라면, 전세대출 자체가 힘들 수 있으니 미리 확인 해 보시기 바랍니다. 

위의 계산식은 확실한게 아니라서 반드시 은행에 먼저 문의해 보시기 바랍니다.

 

2. (선택) 잔금 신용대출 상담

80% 보증 상품을 선택하는 경우에 남은 보증금 20%는 개인이 알아서 조달해야 하는데요,

저처럼 아무것도 모아놓은것 없는 쌩신입은 잔금은 커녕 당장 필요한 계약금조차 없는 경우가 많습니다. 

다른 곳에서 잔금을 조달할 방법이 없다면, 은행에서 신용대출을 받아야하는데, 이때 얼마정도까지 신용대출이 나올것인지 먼저 확인해야 합니다.

은행은 회사와 연계되어있거나, 급여를 이체하는 주거래은행으로 하는게 우대금리를 적용받는데 좋고, 또 전세대출과 함께 진행하는데 유리합니다. (전세대출 진행 후 신용대출 진행)

만약, 계약금도 없는 상황이라면,

신용대출 최대 한도 조회 -> 원하는 전세집에 가계약 (본계약 아님!) -> 잔금에 해당하는 금액 신용대출 실행 -> 본계약 진행 (보증금 5%) -> 중소기업 전세대출 실행 -> 전세대출 실행일에 잔금이체

이 순서로 진행하시면 됩니다. (제가 실제로 실행한 순서)

중소기업 전세대출은 보통 4~5등급 정도라도 무난하게 나오는 편이기 때문에 먼저 신용대출을 받아서 신용도가 하락하더라도 감당할 수 있습니다.

 

다음 글은 전세집을 구하는 것 부터 계약, 대출실행 등을 알아보겠습니다.